Les garanties de l'assurance prêt immobilier
Les points à retenir
Décès : La garantie décès couvre le remboursement intégral du solde du prêt en cas de décès de l'emprunteur. Cela évite à la famille de supporter la dette.
Invalidité : L'assurance peut inclure la garantie d'invalidité, qui prend en charge le remboursement partiel ou total du prêt si l'emprunteur devient invalide suite à un accident ou une maladie.
Incapacité de travail : En cas d'incapacité temporaire de travail due à une maladie ou un accident, l'assurance peut prendre en charge les mensualités du prêt pendant la période d'incapacité.
Perte d'emploi : Certaines assurances proposent une garantie perte d'emploi qui permet de couvrir les mensualités en cas de perte involontaire d'emploi. Cependant, cette garantie est souvent soumise à des conditions strictes.
Maladies graves : Certaines polices d'assurance incluent la couverture en cas de maladies graves, telles que le cancer, l'AVC, ou une crise cardiaque, qui empêchent l'emprunteur de travailler. Cette garantie peut également être proposée en option.
Le rôle d'une garantie emprunteur
La garantie emprunteur a pour but de protéger à la fois l'emprunteur et l'établissement prêteur contre les risques d'incapacité de remboursement du prêt en cas de décès, d'invalidité, de maladie ou de perte d'emploi. Elle est une sécurité financière pour la famille de l'emprunteur et une assurance pour la banque que le crédit sera remboursé quoi qu'il arrive.
Les différents types de garanties emprunteur
- Décès / PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) : Remboursement du capital restant dû en cas de décès ou si l'emprunteur est dans l'incapacité définitive de travailler ou de se prendre en charge seul.
- ITT (Incapacité Temporaire Totale de Travail) / IPT (Invalidité Permanente Totale) : Prise en charge des mensualités de prêt ou du capital restant en cas d'incapacité temporaire ou permanente de travailler suite à un accident ou une maladie.
- IPP (Invalidité Permanente Partielle) : Couverture en cas d'invalidité qui n'est pas totale mais qui empêche partiellement l'exercice de l'activité professionnelle.
- Garantie perte d'emploi : Couvre une partie des mensualités de prêt en cas de chômage involontaire.
- Garantie de prêt pour fonctionnaire : Certaines garanties sont spécifiquement conçues pour les fonctionnaires, considérant leur statut professionnel particulier.
Les exclusions de garantie
Les contrats d'assurance emprunteur comportent des exclusions de garantie qui définissent les situations où l'assurance ne jouera pas. Ces exclusions peuvent inclure les conséquences de comportements à risques (comme les sports extrêmes), les maladies connues avant la souscription ou certaines pathologies spécifiques.
Les délais de carence et de franchise
- Délai de carence : Période suivant la signature du contrat pendant laquelle l'assurance ne couvre pas encore certains risques.
- Délai de franchise : Période qui doit s'écouler entre le moment où survient le risque couvert par la garantie et le début de la prise en charge par l'assureur.
Assurance avec un risque aggravé de santé
Pour les personnes ayant un risque aggravé de santé, l'assurance de prêt peut être plus difficile à obtenir ou plus onéreuse. La convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a été mise en place pour aider ces emprunteurs à obtenir une couverture.
Comment trouver les meilleures garanties emprunteurs ?
Pour trouver les meilleures garanties, il faut :
- Évaluer ses besoins : Selon votre situation personnelle, professionnelle et financière, déterminez quelles garanties sont essentielles.
- Comparer les offres : Utilisez des comparateurs en ligne ou faites appel à un courtier pour analyser et comparer les différentes propositions d'assurance emprunteur.
- Lire attentivement les contrats : Vérifiez les conditions, exclusions et les délais de franchise et de carence.
- Négocier : N'hésitez pas à négocier les conditions de votre assurance, surtout si vous avez un profil à faible risque.